保险行业的数字化时机已来，更加专业化的企业才能立于不败之地。
@数科星球原创
作者丨苑晶
编辑丨大兔
对于国内的大多数企业来说，2023年是个极为重要的年份。在软件行业，随着人工智能等新技术的日益成熟和普及，软件行业迎来黄金时代。在这种趋势下，诸如保险等行业的智能化、自动化开始走向深度发展。
在2023年，国内出台了一系列保险行业政策，该行业也步入了健康发展的快车道。除政策外，助力该行业成长的因素还有保险消费升级、保险产品与价格的透明化、保险创新增加和金融开放等诸多因素。
在保险数字化领域，国内监管机构加大了对数字化的政策支持力度，此外随着云计算、人工智能、大数据的发展，该行业涌现出更多的创新服务模式。数科星球（ID：digital-planet）看到，如今已有相当多的软件厂商提供了致力于提高保险公司管理效率、精准获客、降本增效和加速业务发展的新型产品。
在众多参与者中，力码科技尤为显著。
为了能让读者更好地了解保险数字化的行业趋势，本次，数科星球（ID：digital-planet）邀请到力码科技产品研发负责人王泽先生等行业专家共同探讨该市场蕴含的奥秘。我们同时希望有更多的有识之士与数科星球（ID：digital-planet）建立联系，共谋行业发展。
力码科技于2017年成立，是一家为广大保险经营者提供保险SaaS、产品供应链以及客户成功服务等在内的综合性“互联网＋”解决方案企业。自成立开始，力码科技已服务企业客户超2000家，推出保险SaaS模块上百个，客户可以根据自身系统化程度、业务特点、组织发展特性等订阅相关模块。同时，公司稳健的经营风格和极富前瞻性的商业模式也广受机构认可，迄今已完成多轮融资，资方包括高瓴创投、GGV纪源资本、独秀资本、心元资本等全球知名机构。
01
价值落地的时代
保险行业规模巨大，以至于作为普通人，或有三两个朋友扎根于此。在规模上，截至2022年第四季度末，我国保险公司（以下简称保司）已有27.1万亿元资产。就业务来看，除以往的寿险、财险等品类外，保司也在大健康等领域也取得了长足发展。
不过，客观地说，保险蛋糕的做大赶不上从业者规模的增加。截至2022年6月，国内执业保险代理人数量为570万，而巅峰时期的2019年甚至达到了970万人，与之对应，各类打着“创新”口号的保险产品也如雨后春笋般被推出来。一时间，“僧多粥少”、产品大量同质化、风险管控落后成为该行业最现实的写照。
在人口红利迎来落幕的时代，许多保司与保险中介企业认识到，只有不断提高专业水平、服务质量才可在未来的竞争中立于不败之地，而“数字化”则恰恰是这种转变的一剂良药。
在力码科技看来，如今的客户需求已然变得更加明确、落地：“保险科技行至今日，解决问题是关键。以力码科技为例，我们面对的客户往往处于不同的发展阶段，各家的资源储备和业务方向上都会有所差异，面对客户的各类现实需求，在标准化SaaS产品的基础上，能够通过提供更有针对性的解决方案，真实地解决客户在经营过程中的问题，就非常考验公司的方案设计和交付能力。”
在数科星球（ID：digital-planet）与一系列从业者对话后，也印证了上述想法，其中有的人提到：“几年前，销售人员还喜欢讲一些宏观的东西、给客户放一放PPT，而这两年，大家更多的是直面经营问题，寻找最具性价比的解决方案”。
如果用一句话总结，现在的保险科技更加讲求价值落地，行至下半场，科技向实成为主旋律。
02
新的竞争格局已经出现
在国内，保险行业的格局发生了悄然变化。
其中以车险为例，太平洋财产保险（CPIC）和上汽集团联合创立了上汽财险、中国人寿和长安汽车联合创立了长安保险、中国平安保险（集团）和东风汽车联合创立了东风平安保险等事件最为令人称道。
车企与保险的结合无疑提高了二者用户的服务保障，也为车企带来了提供更多增值服务的空间。
重点是，高科技的介入让服务增值成为了可能。例如，在AI中，保险的精算、风险预测、审核理赔的效率和精准度得到大幅加强；在大数据中，更可以对数据进行深度挖掘和分析，以便赋能保险的产品设计、风控、售后等多个环节；在智能硬件中，保司也可通过硬件采集数据，推出更适合客户续费和特点的个性化方案和服务。
除此之外，区块链、智能客服等产品也有一定的发挥空间。
事实上，数据和技术带来的好处是多方面的：仅车辆驾驶数据的背后就蕴藏着巨大价值，如车速、加速度、行驶距离都可能对保费、理赔产生影响。除去保险不谈，车企也可利用这样的数据为驾驶员提供更好的驾驶行为监管产品，以提升安全性。
由此，结合技术因素后，车保的格局将出现新的变化：
如今，技术与保险业务的融合正在让许多“不可能”变为可能——如保险产品的“反向定制化”。“随着技术手段的深入，千人千面的保险产品就有可能变成现实”，一位从业人员这样说。
技术的快速进步引来行业巨头、金融机构以及行业从业者的广泛关注。可以肯定，在可预期的未来，这种趋势将会持续演化，新的创新也将继续搅动行业。
03
保险行业亟待降本增效
当下，国内的保险行业正处在强监管、高竞争的发展阶段。在这个阶段中，对于保险业内的参与者来说，管理的压力陡然增加。
“我们的一些保险中介客户坐拥几万代理人，如何去管理是非常重要的”，王泽提及。在他的思维中，中介市场的竞争更为激烈，参与方围绕优秀的保险产品、有效的管理手段、数据的获取和有效运用以及新技术的适应程度等多方面展开。
在组织发展和管理方面，保险行业内部越来越提倡对高素质员工和代理人的吸引，其中在招聘、培训和成长等多个环节中都需要构建自身的核心竞争力。
在市场变化方面，行业新进入者鳞次栉比，参与方需要不断面对市场和潜在竞争者的变化做出行之有效的应对措施。
在数据管理方面，保司和中介机构对”大数据效应“更加渴求，需要适配的技术和产品来对数据进行有效运用。
一句话总结，在未来，只有拥有更持续的创新能力、更敏锐的市场洞察力和更雄厚的研发实力才能够去应对未来的各类不确定性。“先进企业用某某管理软件，我觉得这句标语放在保险行业再合适不过了”，一名从业者观察道。在和数科星球（ID：digital-planet）深入交流后，他透露，“保险行业是一个典型的”人机共振“模式，专业的人+专业的科技才能打造专业的服务和产品。”。
如今，更多的保险企业希望通过数字化的方式弥补组织管理鸿沟，企业间对数字化产品的需求已不再是简单的采购和部署。“高素质的人是必要的，他们来了以后个人如何升级、得到进化，企业如何将好的组织管理理念、方法赋能至个人，以及如何搭建好的组织培训体系都是大家想要的”，一位力码科技前线销售人员这样说。
在这家公司看来，保险行业的数字化内容事无巨细，但又牵一发而动全身。小到入离职、资料管理，大到跨系统协同、远程办公都有相当多的落地场景有待挖掘。客观地说，相比较通用型SaaS软件，保险业的场景又有其特殊性，以至于在其他行业间通用的经验较难直接迁移至保险业中，这也为该行业的数字化增添了不少的困难。
其中一大困难是日益增加的保险复杂度和业务增长之间的矛盾。
“在早期，保险代理人有些像链家的客户经理，一方面要跑‘房源’，另一方面要见客户”，一位从业者说，“起初这个行业是以资源导向和劳动密集为主要特征的，但后来随着保险知识的增多，从业者还另添了‘学者型’这样一个维度”。
这名保险代理人为数科星球（ID：digital-planet）展示了他在展业某医疗保险时所需的专业知识。为了能够更好地成单，他必须学习包括健康体检、医药知识以及病历阅读等在内的多种技能。“这些知识不光用在行销，还会用在投保、售后和理赔等各种环节里”，他苦笑道。
作为一名资深保险代理人，除医疗保险外，他还售卖包括寿险、年金险等多种保险。除了医疗，他还要了解中国的养老情况、理财行业相关知识甚至企业财务等多种知识。
04
保险数字化的三个阶段
在时间线上，力码科技的产品大致分为三个阶段。其一，用SaaS小工具帮助行业从业者进行展业；其二，推出产品矩阵，从解决客户点状需求再到提供完整的解决方案；其三，延伸触角，切入保险的产品研发、供给、核保、理赔等环节中，塑造更大的产业数字化价值。
客观地说，力码科技发展的三个阶段也拟合了数字化从点状工具、到SaaS平台、再到产业链赋能的历史轨迹。
“早期的产品无法帮助代理人真正获得效率的极大提升”，王泽回答。在经历产品的迭代后，在第二个阶段中，力码科技开始将一个个点状产品串成线，并开始针对保险行业的特殊性推出围绕组织、业务以及财务等一系列的数字化工具。
再后来，力码科技切入供应链，建立起保险公司、中介公司、代理人和终端客户之间的关系网络，辅助以数据共享和分析系统，让从业人员在终端客户需求和市场趋势方面取得了抓手。“最难的是第三个阶段”，王泽表示。实际上，供应链系统的建设，目的就是实现采购与交易流程的自动化，提高供给效率，但这不仅是要统筹连接保司的内部系统，更需要力码科技与保司里的多个部门产生互动，工作量极大。
不过，力码科技还是依靠过硬的业务与技术实力，打造出了一条生态完整、功能齐全的保险数字化解决方案体系。
目前，在供应链方面，力码科技已与国内100余家保险公司达成合作，中介公司可以很容易地找到各类保险产品。“保险产品只是力码供应链的一部分，后续一些服务型的产品也可以找到”，力码科技供应链负责人补充道，“中介和代理机构只需关注“如何更好地销售”即可”。
05
“在好的道路上更快一点”
“在好的道路上更快一点”，这句话反复在力码科技内部提及。实际上，为了完成这个目标，还需经历相当长的过程。
保险行业的数字化何时能像电商行业一样发达？从三种角度便可一窥究竟。
首先是行业从业者数字化。目前，保险行业从业者以保险代理人群体为主。而由于历史惯性，该行业从业者仍旧良莠不齐，为行业的整体数字化的提升增添了难度。一位资深从业人员表示：“若将保险行业数字化水平较其他行业对比的话，只能说我们这个行业处于中游水平”。
另外，在保险行业内部，不同种类、不同公司的数字化水平也不尽而同。其中，较为前沿的是，车险行业内正在朝着车险报价一体化的格局稳步向前。但如寿险等行业，这个水平还有待提升。
第三，数字化提升行业经营效率，某种程度上也聚集了风险，成为了某些“专业”黑产群体的温床，与之匹配的数字化风控亟须完善。
第四，较之一些发达国家或地区，我国的保险数字化水平仍然较低。一些人在理赔之时仍少不了与保险公司来回博弈，而这一问题在已打通医保、社保等系统的国家里，赔付则相对快速和容易。本质上，节约出来的时间可创造出更大的社会收益。
“但我们也可以抱有期待”，一位从业者如是说。
在这位从业者看来，目前，国内的某些险种和医院已支持更为先进的赔付系统，甚至保险产品也可挂钩挂号买药等百姓刚需需求。
目前，仅以医保为例，全国各地的数据系统都在紧锣密鼓地实现打通。想必，在不久的将来，人们便能享受到快捷高效的保险服务。
结尾：在数科星球（ID：digital-planet）所接触的大部分数字化厂商中，力码科技尤为特殊。原因有三：
更专注，该公司自成立以来始终专注于以科技赋能为“B端客户”创造价值；
公司核心创始团队兼具互联网与保险双重基因，可平衡互联网的激进和保险的合规；
该公司对待软件合作伙伴极为开放，相当多的企业在其中受益。
或许是由于服务B端和创始团队较为低调的原因，该公司一直保持低调作风。但力码科技的成功似乎为数字化企业打开了另一条发展之路，那便是持续耕耘垂类行业，成就行业以成就自身。在多年耕耘下，该公司最终等到了花开蒂落的大势到来，若为案例，想必这也是一种大道坦途。
