转眼间，2021年已经过去了一半。
按照记账惯例，每逢月底，要对当月的财务状况进行结算；6月的话，还要再额外增加一轮年中结算；同时，受到近期一系列调整的影响，记录表也相应进行比较大的变更，以适应复杂度的增加……以至于，例行结算迟了两天才完成，但终归不会缺席。
从去年年底开始，相继写作了一些理财类的文章，既是对自身投资的定期梳理与反省，如果有朋友感兴趣，也是做进一步交流的基础。
大家好，我是睿齐，一个为实现财务自由而努力拼搏的打工人。
今天的文章主要包括以下这些内容：
问题与目标：在投资理财过程中识别并亟待解决的问题，以及改进目标。
重大调整：为了解决上述问题，2021年上半年进行的调整和结果。
日常规范：为了形成投资习惯，制定相应操作规范，以期降低管理成本。
经验教训：2021年上半年犯过的错误。
未来规划：2021年下半年计划要做的事，和改进点。
问题与目标
截止到前一篇文章，我在投资理财过程中，比较重要的问题是，投资品种单一且集中，不够分散，造成对风险控制的能力比较弱；另外，仓位控制过分谨慎保守，与年龄和风险评估水平不相符。
所以，2021年伊始制定的投资目标是：
均衡持仓，分散风险。
调整投资产品和仓位占比，提高收益率。
改进操作方法，降低磨损费率。
建立日常操作规范，降低管理成本。
重大调整
于是，为了解决上述问题，实现预期目标，在2021年上半年，对整个头i体系进行了一些调整。
丰富投资品种
阶段 |
投资品种 |
操作说明及预期收益 |
调整前 |
储蓄（货币） 理财固收 主动基金 |
1. 部分理财固收类产品转化为债券基金，预期年华收益率由3%~5%，增加到5%~7%。 2. 部分主动基金转化为指数基金，增加基金的灵活可操作性。 |
调整后 |
储蓄（货币） 银行理财 债券基金 指数基金 主动基金 |
丰富主动基金风格类型
阶段 |
投资品种 |
说明 |
调整前 |
价值风格 |
3~4年前盲目跟风买入后，多年持有未调整。 |
调整后 |
价值风格 均衡风格 成长风格 |
逐步均衡持有不同风格的主动基金，分散风险和收益。 |
引入基金购买平台
阶段 |
购买渠道 |
说明 |
调整前 |
银行账号 股票账号 |
1. 通过银行账号购买主动基金，可能会支付较高费用；通过股票账号购买场内基金，可能在净值的基础上，存在溢价情况。 2. 使用基金账号购买基金，部分场景可简化手续费用。 3. 在基金买入时，比较各平台费用，选择磨损最小的渠道买入。 |
调整后 |
基金账号为主 |
规范日常操作
阶段 |
说明 |
调整前 |
反复做出交易决策，决策成本较高，难以避免错误决策风险。 |
调整后 |
规范日常操作，按计划执行即可，避免反复决策，降低决策成本，降低错误决策风险，提升操作可操控性。 |
新增支付方式
由于很多手机应用推出各自的支付方式和金融工具，例如抖音和美团买菜等，为吸引新用户使用，相应推出丰富的优惠政策，例如支付立减、无息分期等，因此，在消费时可选择具有比较优势的支付方式，降低消费成本。
调整/优化记录表
由于在操作上做出了较多的调正和改进，对数据的记录和分析，也提出了更大的挑战，需要相应调整记录表，以适应更复杂的场景。
日常规范
每月定投
阶段 |
定投说明 |
1星级 |
每月2次。 卖出10%指数基金/主动基金，转换为债券基金。 |
2星级 |
每月1次。 卖出10%指数基金/主动基金，转换为债券基金。 |
3星级 |
每月1次。 增量资金，买入：
|
4星级 |
每月1次。 增量资金，买入：
卖出10%债券基金，转换为主动基金/指数基金。 |
5星级 |
每月2次。 增量资金，买入：
卖出10%债券基金，转换为主动基金/指数基金。 |
仓位控制
每3个月执行1次仓位调整。
阶段 |
仓位说明 |
1星级 |
储蓄（货币）：满足1年日常消费。 理财固收：20% 债券基金：60% 指数基金：10% 主动基金：10% |
2星级 |
储蓄（货币）：满足1年日常消费。 理财固收：20% 债券基金：40% 指数基金：20% 主动基金：20% |
3星级 |
储蓄（货币）：满足1年日常消费。 理财固收：20% 债券基金：20% 指数基金：30% 主动基金：30% |
4星级 |
储蓄（货币）：满足1年日常消费。 理财固收：20% 债券基金：10% 指数基金：35% 主动基金：35% |
5星级 |
储蓄（货币）：满足1年日常消费。 理财固收：20% 债券基金：0% 指数基金：40% 主动基金：40% |
说明：“星级”是对市场估值的评价，参考自银行螺丝钉的估值表。
经验教训
这段时间犯过最大的错误，就是完全没有注意到，LOF指数基金在进行场内交易时，价格与净值不同，有时交易价格可能高出了净值3%~5%价格，造成了比较大的损失。
解决办法：在基金买入时，优先选择基金平台进行交易；或比较各平台费用，选择磨损最小的渠道买入。
未来规划
2021年下半年，希望可以在下面这些方面有所改进：
进一步实践日常规范，养成操作习惯。
进一步调整仓位，均衡配置。
进一步细化管理，开源节流。
学习并实践申购可转债方法。
学习并实践估值方法。
总结
投资理财，是实现生活目标的方式，不是生活的全部。最近比较喜欢的一句话：上涨挣钱，下跌挣股，不涨不跌挣分红——平和心态，理性投资，如此便是最好的了。
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